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保监会提醒内地居民:赴买保险有五大风险

  保监会日前在其官网发布《关于内地居民赴港购买保险的风险提示》。保监会表示,因与内地保险业务在适用法律、监管政策以及保险产品等方面存在诸多差异,保单不受内地法律,望广大消费者知悉风险,谨慎投保。

  继赴买化妆品、珠宝后,赴港买保险近期又成热点。2015年保险个人业务的新增保单保费为1309亿港元,其中内地投保人的新增保单保费已达316亿港元,占比高达24.2%,而2010年这一数字仅为44亿港元。

  赴港投保热度持续升温,引起监管部门的注意。保监会日前对赴港投保发出风险提示,投保保险存在汇率风险和外汇政策风险。某些非法“地下保单”既不受内地法律,也不受法律。

  一般来说,保险的费率是按照当地的人口寿命、疾病发病率、死亡率等各种因素精算出来的。人口平均寿命为85岁,内地人口则大约为75岁,由于内地人口发病率和死亡率的数值偏高,因此在相同保障内容下,保险的保费要比国内的保费低30%-50%。且保险的疾病保障范围比内地多得多,以重大疾病险为例,最多保障95种疾病,内地则一般只保30—40种。再加上的分红险回报率更加诱人,去买保险就成了内地居民的新选择。

  但凡事有利必有弊。与内地保险业务在适用法律、监管政策以及保险产品等方面存在诸多差异,内地居民“舍近求远”赴港买保险,一定要建立在充分认知风险的基础上,不能盲目跟风。

  保监会官网4月22日发出“关于内地居民赴港购买保险的风险提示”,分别从法律、外汇、收益、退保、具体条款等5方面提醒内地居民,赴港买保险存在风险。

  法律方面:首先,内地居民投保保险,需亲赴投保并签署相关保险合同。如在境内投保保单,则属于非法的“地下保单”,既不受内地法律,也不受法律。

  其次,内地居民投保保险适用地区法律。如果发生纠纷,投保人需按照地区的法律进行诉讼。与内地相比,法律诉讼费用较高,可能面临较高的时间和费用成本。

  除了法律诉讼之外,投保人也可选择向的保险索偿投诉局投诉与理赔索偿有关的纠纷,但该局目前可裁决的赔偿上限是100万港元,大额保单的赔偿纠纷无法通过该局裁决处理。

  外汇方面:内地居民在购买的保单,赔款、保险金给付以港元、美元等币种结算,消费者需自行承担货币汇兑风险。

  收益方面:内地居民个人到境外购买人寿保险和投资返还分红类保险,属于金融和资本项下的交易,是现行的外汇管理政策尚未的项目,存在一定的政策风险。

  退保方面:保险是完全市场化的,没有“保底”设置,保险公司一旦破产,投保人很可能“血本无归”。如果想要中途退保,投保人只能获得保单的现金价值。监管部门对保险产品的现金价值无具体要求,大多数长期期单在保单前期现金价值很低,前2年甚至为零。

  具体条款方面:保险产品条款使用繁体字,表述方式与内地不尽相同。投保人需认真阅读保险条款,避免因对条款理解不准确而引发合同纠纷。